RE-EMPRENDEDOR BUSCA COLABORADORES Y SELECCIONA SOCI@S

¡Atención! No es una oferta de trabajo. No busco emplead@s, sino personas que puedan colaborar en la dirección del día a día de una nueva empresa aportando su trabajo y sus conocimientos.

Emprendedoras/es 

Personas interesadas en ser su propi@ jefa/e, que busquen nuevos retos, con la iniciativa suficiente para empezar un proyecto desde cero, con alto grado de compromiso, responsabilidad y capacidad de trabajar en equipo multidisciplinar. 

Algo así como "Directiv@s +". Personas que no se limiten a realizar su función, sino que formen parte de la empresa y que puedan tomar parte en ella sintiéndola suya demostrando interés por desarrollarla al máximo. Vivirla cada día. 

Con formación en:

Finanzas, económicas, A.D.E.,  Marketing y Ventas

Comunicación

Derecho mercantil, financiero, fiscal

Informática

Logística

L@s candidat@s seleccionad@s se responsabilizarán de implantar, gestionar e impulsar el departamento que tengan bajo su responsabilidad.

Sus funciones principales serán:

• Gestión de riesgos.
• Estrategias de Inversión
• Realización de planes técnicos.
• Estudio y asesoramiento sobre sociedades 
• Gestionar, formar y optimizar los recursos humanos que tengan bajo su responsabilidad.

PRESENTACIÓN

El Re-Emprendedor se encuentra en pleno proceso de desarrollo del modelo de negocio, y precisa de la incorporación a su proyecto de asociadas/os. 

LA EVOLUCIÓN NOS OBLIGA A TENER OTRA MENTALIDAD, SI QUEREMOS SALIR DE LA CRISIS DEBEMOS UNIRNOS.

INCORPÓRATE al equipo. IMPRESCINDIBLE:

Optimismo, iniciativa y confianza en el porvenir de España.

Rómulo Muñoz

muzaromulo@gmail.com

La vida de much@s españolas/es en la actualidad

Quién soy

VISIÓN GENERAL DE LA ECONOMÍA ESPAÑOLA: 2ªParte

Las experiencias pasadas demuestran que buena parte de las decisiones y financiación de proyectos industriales se tomaron fuera de España. 

La reindustrialización de España y la solución de sus problemas económicos, se resolverían poniendo en práctica la acción participativa de los ciudadanos de éste país.

Señalar que considero con futuro toda actividad industrial hoy inexistente, poco evolucionada, conectada con los recursos naturales conocidos y no aprovechados o exportados sin transformar, y la industria con firme asentamiento, competitiva al nivel que sea y con posibilidades de ampliación.

Cabe emprender numerosas acciones en orden a mejorar la agricultura y ganadería. El aprovechamiento racional de los recursos de la naturaleza es un factor que, unido a una conciencia de fomento de industrias propias, pueden asegurar la expansión económica. Nuevos sistemas de abastecimiento de materias primas en condiciones competitivas, de aprovechamiento de las lluvias, (tanto en las ciudades como en el medio rural), de reciclado de aguas, de cultivos, de generación de energía, de producción, y lo más importante: de comercialización, pueden incrementar el producto bruto.

En definitiva, se trata de sustituir importaciones (cuando sea viable), mediante la creación de complejos industriales más competitivos. España necesita superar el subdesarrollo industrial potenciando todas sus posibilidades económicas. La solución satisfactoria pasa por:

1. Una eficiente estructura empresarial,

2. Aumentar el nivel tecnológico,

3. Crear fuentes de financiación suficientes y adecuadas a nuestros intereses (se trata de reducir la dependencia de capital exterior),

4. Y ordenar la demanda interior de acuerdo con el interés de la economía nacional.

El sector industrial es hoy día clave en cualquier planificación económica de los países y prioritaria para España. La industria, en el presente y futuro, a igual que las demás actividades productivas, debe desempeñar en mi opinión, el desarrollo económico y la reducción de distancias respecto a otras zonas más desarrolladas.

El importante mercado consumidor interior, la potenciación de productos agropecuarios, la creación, consolidación y expansión de industrias propias, y la sustitución de importaciones, son razones concretas para justificar el crecimiento vaticinado.

Caracteristícas genéricas empresa española

¿QUIÉN SOY?

Soy un ciudadano que no aguanta más ver tanto pesimismo y derrotismo, tanta resignación y tanto temor al futuro de éste país.

Presentacion

Una muestra de la vida de muchos españoles en la actualidad.

O como una vida llena de sueños acaba atrapada en lo que se llama “la carrera de la rata”.

Todo comienza cuando conoces a tu chica o chico ideal y te haces novio/a. Entonces, empiezan los planes y la organización de metas, pero como una buena pareja compenetrada, decidís esperar a conseguir un buen trabajo para casaros. Como eran buenos tiempos, ambos lo lográis, y os casáis. Sois jóvenes, y queréis ser dueños de vuestra propia casa. La pareja compra un pisito con una hipoteca a 35 años. Con la ayuda de familiares y amigos amueblan la casa. También se compran un coche. Con la tarjeta de crédito van comprando los electrodomésticos. No les importa. Ganan dos sueldos para ir pagando todo poco a poco, e incluso pueden darse el lujo de cenar fuera de casa y cogerse vacaciones.

Con el transcurso del tiempo la familia se consolida: nace el primer hijo/a. Lo dejan en la guardería, pueden pagarla. Ahora toca comprar lo que necesita un recién nacido... Al mismo tiempo, piensan que, como la familia ha crecido, se hace necesario comprar un coche más espacioso. De modo que tienen que apretarse un poquito el cinturón para pagar el préstamo.

Unos años más tarde, nace la segunda hija/o. Ella tiene que dejar de trabajar, son dos hijos a criar. Al principio lo hace encantada, pero, transcurridos los meses, empieza a frustrarse, han perdido un sueldo y los gastos han crecido. Hay que pagar la hipoteca, el préstamo del coche, los electrodomésticos, ya no pueden coger vacaciones, se convierten en malabaristas del ahorro.

En un espacio muy corto de tiempo se han convertido en una familia más luchando por sobrevivir. Han caído en la trampa del trabajo. Sin otro futuro más que trabajar mes tras mes para ir pagando las facturas, caen en una rutina que afecta a su relación, están viviendo una vida que no les gusta, sin tiempo para disfrutar de la pareja.

Personas con una buena formación, responsables e inteligentes…y se ven entrampados, luchando por llegar a fin de mes.

¿Quiénes son los responsables de que todo eso les esté pasando? ¡¡ELLOS!!

Moraleja: No trabajes para tu dinero, haz que tu dinero trabaje para ti.

“Los pobres y la clase media trabajan para ganar dinero.

Los ricos hacen que el dinero trabaje para ellos”

Robert Kiyosaki

¿Por qué los ricos son cada vez más ricos, los pobres más pobres y la clase media vive cada vez más estresada?

Las personas comunes trabajan por cuenta ajena (venden su tiempo) para conseguir un sueldo. Cambian su tiempo por dinero, y piensan que para ser rico hay que trabajar más. De lo que no son conscientes es que, aunque al trabajar más duro se ingresa más, también se pagan más impuestos. Sin obviar que la gran mayoría, cuanto más gana, más se endeuda, con lo que las deudas siguen creciendo.

Todos sabemos que para acumular riqueza hay que contar con más ingresos que gastos, es decir, debemos conseguir más activos que pasivos.

Sin embargo, el rico es una persona que se educa en temas comerciales, legales, fiscales y financieros para utilizar su dinero de un modo inteligente y sabio. Su dinero trabaja para él (compra el tiempo de otros). Disfruta de completa libertad. Su situación es un sueño para otros. Los ricos saben diferenciar a la perfección entre activos y pasivos.

¿Sabemos las personas comunes diferenciar entre activos y pasivos?

Las enseñanzas clásicas sobre este tema, y que muchos hemos estudiado en contabilidad, nos hablan de conceptos ortodoxos:

• Activo: aquel que representa todos los bienes (lo que la empresa tiene), y derechos (lo que a la empresa le deben), del patrimonio de una empresa. Este se divide en No Corriente, bienes que van a permanecer en la empresa un largo tiempo, (es decir, más de un año) y Corriente, bienes que se van a consumir o vender o derechos de cobro a corto plazo, (menos de un año).
• Pasivo: las obligaciones (deudas) que la empresa tiene con terceros (préstamos bancarios, proveedores o acreedores por prestación de servicios). El pasivo también se divide en No Corriente, deudas que se pueden pagar a largo plazo, y Corriente, deudas a corto.

Y del concepto de patrimonio empresarial desde dos puntos de vista:

• Desde el punto de vista del Derecho: como el conjunto de bienes, derechos y obligaciones pertenecientes a una persona física o jurídica, o afectos a un fin, que tiene valor económico.
• Desde el punto de vista económico: representa el conjunto de inversiones puesto a disposición de una actividad empresarial, así como las fuentes de financiación que las sustentan.

Es decir, el Activo representa las inversiones, (en lo que ha invertido la empresa), y el Pasivo representa la financiación, (de donde han obtenido los fondos).

En el caso de un particular,

• Sus bienes y derechos pueden estar representados por fincas, pisos, chalets, automóviles, barcos, saldos en cuentas bancarias, préstamos a familiares, participaciones en empresas…
• Sus obligaciones de pago pueden representarse por créditos hipotecarios, deudas con financieras por la adquisición de automóviles, muebles o electrodomésticos, deudas a familiares o amigos…

En resumen, el patrimonio consta de dos grandes conjuntos:

• Las posesiones o inversiones (bienes y derechos de cobro)
• Las deudas o financiaciones (obligaciones).

Pero, ¿hemos aprendido a diferenciar entre activos y pasivos?

Para aclarar un poco estas definiciones tan densas, y hacer fácil su comprensión, voy a exponer la definición que Robert Kiyosaki ha aplicado muy bien a los particulares de una manera heterodoxa y que simplifica estos conceptos:

• Activo: todo aquello que mete dinero en tu bolsillo
• Pasivo: todo aquello que saca dinero de tu bolsillo.

Por tanto, para conseguir una buena calidad de vida debes aumentar tus activos y reducir los pasivos: Ingresos – Gastos = Calidad de Vida. Cómo conseguir calidad de vida

Pero existe otra razón por la que los ricos se hacen ricos. Son dueños de activos: Negocios, Empresas, Fondos de Inversión, SOCIEDADES SICAV, y como fruto de ese conocimiento de los negocios, no pagan tantos impuestos como la clase trabajadora. Son verdaderos expertos en IMPUESTOS. Mientras una EMPRESA puede imputar los gastos a sus operaciones –y minimizar el pago del impuesto a las ganancias (o rentas)- un particular no puede hacerlo.

Lección:

Si quieres pagar menos impuestos tienes que ser propietario de tu propia empresa, sociedad...

Re-emprendedor-selecciona-socias/os

Malabaristas del ahorro

Publicado en el Diario de Sevilla en fecha 20 de febrero de 2012

Pedir ropa usada para vestir a los hijos, compartir oficinas y renunciar a ser madre, entre las opciones para sobrevivir a la crisis.

Más de cinco millones de personas en la cuerda floja. Una cuerda que se tensa a final de mes, cuando el bolsillo se queda a cero. Muchos son los que con la crisis se han convertido en auténticos expertos del renunciar a placeres que antes disfrutaban con total naturalidad. Gana con diferencia el adiós al cine, las vacaciones o el ir de compras. En empate técnico la capacidad de ahorrar con la de supervivencia.

Bajo la carpa del Inem, el perfil del desempleado es tan diferente como duro. A poco, dice María José García (43 años), ha tenido que renunciar con la crisis porque nunca tuvo grandes privilegios, pero la realidad es que su historia es una muestra de la vida de muchos españoles en la actualidad. Tras 14 años como empleada en una empresa de ayuda a domicilio, esta madre de tres hijos (de 16, 8 y 3 años) se quedó en el paro. Su marido, Eugenio, vigilante de unos bloques, ya lleva más de tres años sin trabajar. En breve empezará a cobrar la prestación por desempleo, 307 euros, "y estamos pagando por nuestro piso en San Jerónimo 200 euros de hipoteca". Algo de ingresos obtiene de la limpieza semanal de tres casas. "Si llegáramos a 600 euros al mes haría malabarismos". Y sin llegar a ellos, los hace: "Nunca hemos ido de vacaciones, pero ya hace dos años que no pisamos la playa ni un solo día; algunos amigos me dan la ropa que ya no les sirve y puedo ir vistiendo a mis hijos; en Reyes, sólo hubo un regalito para cada uno y, en cuanto a la compra, me recorro todo lo que me tenga que recorrer por ahorrarme tres céntimos en un yogur". Aspira a lo máximo para sus hijos y les anima a estudiar ante todo. ¿Y si le tocara la lotería?: "Abriría una cartilla en el banco para mis niños, y me iría de vacaciones por primera vez".

A lo primero que tuvo que renunciar Zubaydat cuando llegó a España de su Rusia natal hace 12 años fue a su profesión, la danza. "Aquí no me convalidan mi título, con el que me gustaría dar clases de ballet, y tuve que buscarme la vida". Trabajó en la recogida de la fresa, del ajo, en la vendimia e incluso, durante un año y medio, Cruz Roja le ofreció alojamiento y comida. Finalmente, llegó a Sevilla y aquí encontró el empleo en el sector de la hostelería: "Trabajé dos años y medio en un hotel y siete en otro". Y es que cualidades y formación no le faltan a esta joven que conoce tres idiomas (inglés, ruso y español, además del propio del Cáucaso), pero que se encuentra en situación de desempleo desde el mes de abril. La estabilidad la encontró gracias a su tarjeta de residencia y a su pareja, Francisco José. "Él sí trabaja, pero es mileurista. Vivimos en una VPO en Pino Montano y pagamos unos 300 euros al mes. Yo tenía un sueldo alto, pero ahora hay que ajustarse el cinturón. Ya no salimos tanto de tapas, por ejemplo". Como otras tantas mujeres de hoy, la maternidad también se le plantea como recorte: "Como está la situación actual, eso se me hace complicado. Hay que pensarse las cosas mucho y yo lo hago".

Tras siete años independizado, Jaime García García se vio obligado a regresar al hogar paterno el pasado verano, en la Puerta Carmona. Es víctima de la crisis, y de uno de los sectores a los que de forma más tajante ha afectado, la arquitectura. "En 2009 prescindieron de mis servicios en un estudio y monté uno con mis compañeros especializado en la reforma y rehabilitación del patrimonio natural e histórico. Nos presentamos a concursos pero nada nos garantiza, aunque los ganemos, que lo cobraremos o que la obra se llevará a cabo después". Jaime tiene 35 años, habla francés y "algo de inglés". En la actualidad, ha apostado, como tantos otros, por la formación y estudia en la CEA un curso de Diseño Industrial. "Al no tener trabajo, te sientes menos competitivo porque no estás adquiriendo experiencia. Es la espada de Damocles que pesa sobre los jóvenes". Entre sus gastos, se halla el pago del autónomo, unos 300 euros al mes, y el de la oficina donde tiene el estudio, "unos 150 euros. Antes estaba ocupada por nosotros, ahora nos hemos visto en la obligación de compartirla con otra empresa". Para ahorrar -"aunque dependo en todo de mis padres", dice- ha reducido sus excursiones al campo y aficiones como la compra de cómics o artículos de música. "Toco la guitarra y siempre me compraba material para el equipo de música; ahora, siempre voy al día".

Rafael Rueda Torres tiene 35 años y reside en casa de sus padres en Pino Montano. Entre sus títulos formativos, destacan el de Auxiliar de Enfermería, técnico superior en Dietética y Nutrición, magisterio en Educación Física y más de 700 horas en cursos de Psicología y Pedagogía. Ha trabajado "de todo", menos en lo que se ha formado. Nunca ha tenido un contrato laboral de más de un año de duración y parece haber batido todos los récords: "En un mes llegué a tener tres contratos diferentes en una misma empresa". Ya lleva tres años parado, por lo que no cobra ningún tipo de prestación social. Una situación que le ha llevado a renunciar, ante y sobre todo, "a salir de copas con los amigos, a comprar ropa o a hacer alguna escapada". Lo que más le pesa: "El no poder independizarme"; el único capricho que se permite: "Estoy apuntado a clases de salsa, son 30 euros al mes, pero me ayuda a desconectar, porque psicológicamente esta situación me afecta bastante".

http://proyectosemillaibera.blogspot.com.es/2013/03/que-harias-si-el-dinero-no-fuera-un.html

Cómo conseguir calidad de vida

Así era antes…

Los buenos tiempos. Parece que cada generación tiene una época que recuerda con nostalgia. Una época en que la vida era mejor; más fácil, más barata, más optimista. Sabíamos qué esperar, con quién contar y qué camino seguir.

En realidad nunca fue así en España. Desde las oleadas de emigración a Europa y América tras la Guerra Civil, pasando por los periodos inflacionistas de los años 70, hasta el paro actual que desesperanza a todas las generaciones, las clases medias españolas han tenido que luchar mucho para conseguir un nivel de vida digno.

A pesar de las dificultades, España, a diferencia de otros países, ha visto mejorar sus condiciones de vida. Esta mejora ha alcanzado a amplios sectores de la población, debido en buena medida al Estado del Bienestar, que dio paso a una sanidad y educación digna al alcance de todas/os las/os españoles/as. Esto creó una sensación de solidez y seguridad en las familias españolas.

La mayor parte de la gente hace tan solo algunos años pensaba que trabajaría para una sola empresa durante toda su vida, con la confianza de que un sistema sólido de seguridad social pública se encargaría de asegurarle una jubilación cómoda.

…Así es ahora

La vida actual se parece muy poco a las expectativas de estabilidad y seguridad en que nos educaron. El acceso a una vivienda se presenta como un sueño prácticamente inalcanzable para la mayoría de los jóvenes. Encontrar un trabajo adecuado a la titulación obtenida con tanto esfuerzo es una tarea de años. Las jóvenes parejas que necesitan dos sueldos se ven obligadas a menudo a vivir distanciadas durante varios años hasta que encuentran trabajo en la misma población. El banco, el bar y el médico del barrio no han sobrevivido.

 Las fusiones de empresas, reducciones de plantillas y bajos sueldos han erosionado la confianza en una fuente de ingresos segura y estable, mientras que la dificultad de ahorrar para la jubilación y un sistema social público de futuro incierto plantean graves dudas sobre la capacidad de millones de españoles/as de jubilarse con tranquilidad económica. Para muchos, el presente está lleno de dudas, incertidumbre y temor al futuro.

Los ciudadanos ya no pueden depender de la ayuda de su Estado, sino que necesitan valerse cada vez más por sí mismos. Para poder alcanzar un nivel de vida digno, los dos sueldos por familia se han convertido en la norma. La antigua jornada laboral de 8 horas ha sido reemplazada por días de 10, 12 o hasta 14 horas de trabajo. No obstante, para muchos ni siquiera este esfuerzo extra parece ser suficiente.

Definición de calidad de vida

Desgraciadamente, para muchas familias la distancia entre la realidad y el sueño continúa agrandándose. ¿Cuál es el resultado? Un continuo deterioro de la calidad de vida. ¿Qué significa exactamente “la calidad de vida”? La calidad de vida no es más que la diferencia entre sus ingresos y sus gastos. La calidad de vida mejora en la medida en que usted pueda ahorrar más y gastar menos. Por desgracia, para muchas familias la realidad es justamente la contraria.

Actualmente muchas familias tienen una calidad de vida negativa. Veamos algunas cifras:

• Un 56% de los españoles (70% de los andaluces) tiene problemas para llegar a fin de mes.
• Un 11% no consigue llegar.
• El 64% de los españoles ahorra menos que antes.
• El 48% de las españolas está insatisfecha o muy insatisfecha con su nivel de ahorro.
• Un 21% de españoles/as no es capaz de ahorrar nada

Ingresos – Gastos = Calidad de vida

Situación actual

Piense en su situación actual. ¿Cuántas horas al día (y cuántos días a la semana) trabaja usted simplemente para cubrir sus gastos? A pesar del tiempo que dedica al trabajo, ¿continúa teniendo mayores gastos que ingresos? ¿Piensa usted que la única forma de mejorar su calidad de vida es ganar la primitiva? Si es así, usted no es el único.

Actualmente, muchas españolas y españoles consideran que la seguridad a largo plazo, que el pasado era una expectativa, es cada vez más difícil de lograr. Muchos piensan que un aspecto importante de la seguridad, la seguridad económica, está completamente fuera de su alcance.

  Reducción de gastos + aumento de ingresos = CALIDAD DE VIDA

 

La era de la satisfacción inmediata

¿Cuántas veces ha dicho “no hay suficientes horas en el día para hacerlo todo” o “se me ha pasado el día sin darme cuenta” o “cómo vuela el tiempo”? Puesto que vivimos en una época en que cada hora del día es un ajetreo, nos hemos acostumbrado a las soluciones rápidas: revelado de fotos en una hora, pizzas y hamburguesas, compras de fin de semana en el Hiper.

Sin embargo, en algún momento el énfasis en la satisfacción inmediata se ha desplazado, no hacia un servicio instantáneo, sino a un acceso instantáneo…al móvil, al correo electrónico... En lugar de servicio al cliente, nos obligan a perder el tiempo entre opciones de menú: “Marque el uno si tiene alguna queja, marque el dos para cambiar…, el tres para cancelar…, el cuatro para hacer su pedido”, “repita su opción, no le entiendo”. En lugar de un ser humano, nos contesta una grabación: “Su llamada es importante para nosotros, por favor deje un mensaje”. En lugar de respuestas instantáneas, terminamos perdiéndonos en el ciberespacio.

Parece que el concepto tradicional de buen servicio ha quedado en el pasado. Ya no podemos contar con que una persona amistosa contestará nuestras preguntas específicas, con la tranquilidad de tratar con personas que responderán nuestras necesidades individuales o con la satisfacción de recibir un pequeño gesto de cortesía.

En esta era, las soluciones rápidas se han extendido a todos los aspectos de nuestras vidas, incluyendo el financiero.

Gracias a los cajeros automáticos, el crédito rápido y la banca electrónica, el acceso al dinero es más fácil y cómodo que nunca. Pero, aunque las soluciones instantáneas puedan ser positivas para algunos aspectos de nuestra vida (la comida o el reparto a domicilio de la compra), la aplicación de este mismo concepto a sus finanzas podría tener consecuencias devastadoras. ¿Por qué? Porque los problemas financieros que las familias enfrentan hoy día son tan complejos que no se resuelven con soluciones rápidas. No existe una solución rápida para eliminar las deudas o crear riqueza instantánea (por lo menos legal). Las familias de hoy necesitan soluciones reales, necesitan respuestas sinceras. Necesitan ayuda AHORA.

Las buenas noticias

Quizá usted piense que es imposible alcanzar la seguridad económica con sus ingresos, y que la calidad de vida está reservada para una minoría adinerada. Nada más falso. Tenemos buenas noticias para usted. Prácticamente cualquiera puede alcanzar la seguridad económica si está dispuesto a dedicar algún tiempo a aprender ciertos principios simples pero efectivos acerca de cómo funciona el dinero, y lo más importante, acerca de cómo funcionan sus creencias respecto a su dinero.

Al margen de su edad y clase social, todo lo que necesita es buena información, un poco de disciplina y el deseo de reemplazar la inseguridad por la seguridad económica.

De eso trata SEMILLA ÍBERA: de dar soluciones. De la información que usted necesita y de tomar las decisiones que le ayudaran a lograr sus objetivos y alejarse de la frustración y la incertidumbre. Trata de cómo convertir el sueño del bienestar para todos en una realidad para usted y su familia. Trata de cómo mejorar su calidad de vida.

Te ayudamos a encontrar SOLUCIONES 

Una muestra de la vida de muchos

LA SEGURIDAD SOCIAL

LA PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICA.  

¿Qué se entiende por previsión social?

La precaución presente para prevenir la producción de un evento futuro de consecuencias económicas desfavorables.

Artículo 41 Capítulo Tercero de la Constitución Española:

Los poderes públicos mantendrán un régimen de Seguridad Social para todos los ciudadanos, que garantice la asistencia y prestaciones sociales suficientes ante estados de necesidad, especialmente en caso de desempleo.

En España dicho sistema es obligatorio, y opera con un doble campo de aplicación ofreciendo un grado distinto de protección, según actúe:

• Sobre los ciudadanos que han contribuido económicamente (cotizando) en previsión de los distintos riesgos (contingencias) y situaciones de necesidad cubiertos por la Seguridad Social.

• De un modo más general, basado en otros criterios como puede ser el mero hecho de tener una necesidad de protección y residir en España.

Las contingencias que protege el sistema de la Seguridad Social son de dos tipos:

• Comunes:

-      Enfermedad común

-      Accidente común

-      Jubilación

-      Muerte y supervivencia

-      Maternidad

-      Riesgo en el embarazo

• Profesionales:

-      Enfermedad profesional

-      Accidente laboral

-      Desempleo

Cuando se produce una contingencia se origina una situación de necesidad social, teniendo derecho la persona necesitada a recibir una compensación económica por parte de la Seguridad Social, denominada prestación, y tiene dos modalidades:

• Prestaciones de modalidad contributiva:

Se aplica a los trabajadores españoles que residan en España y extranjeros que residan o se encuentren legalmente en España y  sus familias, cualquiera que sea su sexo, estado civil o profesión, y ejerzan su actividad en territorio nacional.

• Prestaciones de modalidad no contributiva:

Se aplica a las personas que, residiendo en España, no han cotizado nunca o no lo suficiente para acceder a la modalidad contributiva, y que carezcan de recursos económicos,

Comprendiendo solo las prestaciones de:

-       Asistencia sanitaria

-       Pensión de invalidez permanente

-       Pensión de jubilación

-       Los complementos a mínimos de las pensiones

-       Prestaciones familiares por hijo a cargo

Si bien existen determinadas excepciones en que faltando la residencia legal el Estado protege al ciudadano frente a algunas contingencias o situaciones de necesidad:

-       Todo extranjero que se encuentre trabajando sin permiso de residencia, queda protegido frente a los accidentes de trabajo y enfermedades profesionales.

-       Igualmente, las mujeres, tienen derecho a la asistencia sanitaria por maternidad.

También se aplica el sistema de reciprocidad, que consiste en dar el mismo tratamiento a un extranjero que su país de origen da a los españoles que se hallan en su misma situación, lo que corresponde decidir al Gobierno. Y lo que dispongan los Tratados y demás acuerdos internacionales suscritos por España.

La Ley, como excepción al principio de residencia, deja libre al Gobierno para que pueda establecer, si lo cree conveniente, medidas de protección social pública a favor de españoles no residentes en España.

¿Qué comprende la acción protectora de la Seguridad Social?

• Prestaciones Económicas en las situaciones de:

-      Incapacidad Temporal

-      Incapacidad Permanente, en su modalidad contributiva y no contributiva

-      Jubilación, contributiva y no contributiva

-      Desempleo, en sus niveles contributivo y asistencial

-      Fallecimiento y Supervivencia

• Prestaciones Familiares en sus modalidades:

-      Contributiva

-      No contributiva

• Prestaciones de Servicios Sociales en materia de:

-      Reeducación y rehabilitación de inválidos

-      Asistencia a la Tercera Edad

-      Otras

En resumen, la acción protectora de la Seguridad Social son un conjunto de medidas para prever, reparar o superar situaciones de infortunio o estados de necesidad concretos, que suelen originar una pérdida de ingresos o un exceso de gastos en las personas que los sufren. En su mayoría económicas.

FACTORES QUE INFLUYEN EN LA PREVISIÓN SOCIAL

Demográficos:

El descenso de la tasa de natalidad y el progresivo aumento de la esperanza de vida hasta convertirnos en el país en alcanzar las edades más avanzadas del planeta, producen el efecto inmediato de:

-       un menor número de cotizantes

-       un mayor número de personas cobrando una pensión pública durante más años

Financieros

El sistema de nuestra Seguridad Social es un sistema de reparto, basado en la solidaridad intergeneracional.

Los ingresos recaudados en un ejercicio, se destinan íntegramente, a la financiación de las partidas de gastos de ese mismo ejercicio.

El sistema está basado, principalmente, en las cotizaciones de la población que trabaja, dinero con el que se pagan las pensiones de los pasivos. Es decir, la generación en activo paga a la generación pensionista.

Las matemáticas y la demografía son tozudas y cuestionan la sostenibilidad del actual sistema público de pensiones.

Vivimos en una sociedad envejecida y donde la esperanza de vida es mayor. Ya hay menos de dos trabajadores que cotizan por cada persona que cobra la jubilación, una señal de alarma en un sistema de reparto como el español.

LA PREVISIÓN SOCIAL COMPLEMENTARIA

Es voluntaria y libre.

El que cada persona, cubierta o no por el sistema público obligatorio, puede crearse financiándolo individualmente.

Son instrumentos que otorgan una protección adicional, no sustitutiva, a la ofrecida por la Seguridad Social.

Trata de paliar las carencias de los sistemas públicos de pensiones, para, conjuntamente, tratar de cubrir las necesidades económicas que tienen los individuos al alcanzar su edad de retiro del mercado de trabajo por:

-       Jubilación

-       Desempleo

-       Incapacidad laboral

-       Fallecimiento

“Tanto el sistema público como el privado tienen sus ventajas e inconvenientes:

 El primero depende mucho de los ciclos económicos y de aspectos demográficos.
 El segundo está expuesto a la evolución de los mercados. Se trata de fomentar una combinación de ambos para resistir mejor las diferentes amenazas”.

NO PODEMOS (ni sabemos) AHORRAR para la vejez

La crisis del sistema público urge a buscar alternativas

Tic, tac, tic, tac... España esconde una bomba de relojería. Está semioculta porque la crisis antepone lo urgente a lo importante; pero está ahí. La gente nunca ha prestado mucha atención a una cuestión clave: cuánto hay que ahorrar para que el nivel de vida no se resienta cuando llegue la edad de jubilación. Y no lo ha hecho por el colchón de la pensión pública. Sin embargo, las matemáticas y la demografía son tozudas y cuestionan la sostenibilidad del actual sistema público de pensiones. Más tarde o más temprano habrá que poner en marcha un plan para desactivar este artefacto que amenaza con estallar.

Vivimos en una sociedad envejecida y donde la esperanza de vida es mayor. Ya hay menos de dos trabajadores que cotizan por cada persona que cobra la jubilación, una señal de alarma en un sistema de reparto como el español. Los expertos coinciden: hay que ponerse manos a la obra y estimular el ahorro privado a largo plazo. Las últimas reformas van trasladando sotto voce más responsabilidad a los ciudadanos sobre el dinero que dispondrán una vez jubilados. El Gobierno de José Luís Rodríguez Zapatero introdujo varias reformas en el sistema público. Estas medidas incrementan progresivamente la edad para acceder a la jubilación y alargan el periodo de cómputo para calcular la cuantía de la pensión. Bruselas quiere que se aceleren los plazos previstos en la ley (se alargan hasta 2027), e incluso hay voces que piden introducir más reformas. En cualquier caso, parece claro que el futuro será menos generoso que el presente con la asignación pública que corresponderá a cada persona.

En España, la pensión pública equivale al 81,2% del último salario percibido. Este ratio está entre los cinco más elevados de los países de la OCDE, donde la media es solo del 42,2%. Una tasa de sustitución tan alta y basada únicamente en la prestación pública, explica por qué el patrimonio invertido en fondos de pensiones en nuestro país equivale solo al 8,2% del PIB frente al 30,7% de media en la Unión Europea, o el 75,7% de Estados Unidos.

“En España no hay cultura previsora. Hemos pensado que papá Estado siempre iba a estar ahí. Hace falta un cambio profundo en la mentalidad.

La primera condición para que los ciudadanos puedan acumular capital para la vejez es la vuelta del crecimiento económico. En 2012 la combinación de recesión, destrucción de empleo, subida de impuestos y dificultades para acceder al crédito provocó que la renta disponible de los hogares bajara hasta niveles de 2007. En este contexto no extraña que la tasa de ahorro de las familias —definida como porcentaje de la renta disponible que no se dedica al consumo— haya descendido hasta niveles muy inferiores a su media histórica.

La menor capacidad de ahorro se nota sobre todo en aquellos productos que se consideran más prescindibles a corto plazo: las pensiones. El saldo neto de aportaciones a planes individuales y de empleo —dinero que se invierte en los planes menos capital que se destina a pagar prestaciones— fue de 58 millones de euros en 2012, el nivel más bajo desde que hay series estadísticas. En 2006, por ejemplo, el saldo neto fue de 4.388 millones. Los ciudadanos aportaron 1.032 millones menos a los planes, mientras que el dinero destinado por las empresas a los programas de sus empleados bajó en 666 millones. El pasado año fue el primero en el que las empresas públicas no hicieron aportaciones a sus trabajadores, situación que se repetirá en 2013 debido a la política de austeridad en la Administración.

Además, la crisis no solo está frenando las aportaciones sino que se está comiendo el dinero que mucha gente había invertido para su jubilación. Los fondos de pensiones son productos ilíquidos. Es decir, están pensados para que el capital acumulado solo se pueda disfrutar una vez llegada la edad de retiro. Existen, sin embargo, dos supuestos en los que se puede rescatar el dinero sin penalización: enfermedad grave y desempleo de larga duración. Pues bien, 324.364 parados han tenido que echar mano de su plan de pensiones para sobrevivir desde 2007. El proyecto de ley antidesahucios prevé un nuevo supuesto de liquidez —todavía no está en vigor— si con el dinero de la pensión se logra evitar el desalojo.

342.364 personas han echado mano de sus planes desde 2007 por desempleo

“La condición necesaria para fomentar el ahorro es la reactivación económica. Pero no es una condición suficiente. Hay que tomar la iniciativa. El actual modelo, con una dependencia tan alta de la pensión pública, ofrece dudas sobre su sostenibilidad”.

La ley sobre modernización de la Seguridad Social prevé que el Gobierno remita al Congreso de los Diputados antes del próximo 30 de junio un informe sobre el grado de desarrollo de la previsión social complementaria y sobre las medidas que podrían adoptarse para su desarrollo.

“Tanto el sistema público como el privado tienen sus ventajas e inconvenientes. El primero depende mucho de los ciclos económicos y de aspectos demográficos. El segundo está expuesto a la evolución de los mercados. Se trata de fomentar una combinación de ambos para resistir mejor las diferentes amenazas”.

En España, cuando se puede, se ahorra; pero se ahorra mal. Es necesario fomentar una cultura de previsión a largo plazo. España sigue siendo un país de ladrillo e hipotecas. La Encuesta Financiera de las Familias, elaborada por el Banco de España, indica que el 80% de la riqueza está invertida en vivienda. El resto, es decir, la inversión financiera, se situaría solo en torno al 20% del ahorro total y se caracteriza por su perfil conservador. Los depósitos bancarios son los productos más utilizados, representando el 46,1% del total de activos financieros, muy por encima de otros países.

La guerra de las entidades por fortalecer sus balances con imposiciones a plazo fijo —a la que ha puesto coto hace poco el Banco de España— y la preferencia de los clientes por los activos más líquidos en previsión de lo que pueda suceder con su puesto de trabajo, han provocado que la cartera de inversión media esté repleta de activos a corto plazo no aptos para preparar una estrategia enfocada a la jubilación.

La baja cultura financiera de los españoles debería ser compensada, en teoría, con un buen asesoramiento. Sin embargo, en un país donde la comercialización de productos está dominada de forma hegemónica por bancos y cajas, la forma en la que se han vendido los planes de pensiones no ha sido la más adecuada. Por un lado, estos productos se han vinculado a señuelos con poco rigor financiero (vajillas, televisiones o incluso jamones). Además, el plan de pensiones suele ser usado como moneda de cambio: si quieres un préstamo o hipoteca tienes que suscribirlo.

Los bancos han usado señuelos con poco rigor: vajillas o jamones

Otro error ha sido vincular en exceso los planes al gancho fiscal. Es cierto que las aportaciones reducen la base imponible del IRPF, pero este gancho no debe ser el único para vender este producto. La jubilación es una etapa de la vida que puede extenderse en más de 30 años y garantizar el nivel de vida no consiste en acudir en los últimos meses de cada año al banco para hacer aportaciones a un plan y desgravar.

Otro factor clave para incentivar el ahorro es la rentabilidad que se puede obtener. La dispersión de réditos de los planes es enorme —hay casi 3.000 productos diferentes—, pero, en líneas generales, las ganancias no son para tirar cohetes. El año pasado el rebote del mercado en el segundo semestre permitió que la rentabilidad media fuese del 6,59%, aunque si se coge un plazo de 15 años, el rédito de muchos fondos no compensa el IPC,  la ganancia media anual fue de solo el 2,48%. Este dato es algo desalentador —hay que matizar que el periodo elegido incluye la mayor crisis económica y bursátil en décadas—, pues significa que los gestores de un buen número de planes no han podido ni tan siquiera preservar el patrimonio del cliente al obtener ganancias por debajo de la inflación.

Buena parte de este comportamiento tan modesto se explica por la composición de la cartera de los planes de pensiones españoles. El 60,6% del patrimonio ahorrado para la pensión está en activos de renta fija. Los expertos advierten de que las inversiones teóricamente más seguras como la renta fija solo deben predominar en las carteras de personas a partir de una cierta edad (50 o 55 años). ¿Cuál es el momento ideal para empezar a contratar productos de ahorro a largo plazo? Los asesores de patrimonio responden que cuanto antes mejor, aunque entienden que entre los 30 y los 35 años es un periodo óptimo. En ese momento es tiempo de asumir más riesgo y lo lógico sería tener planes de pensiones con mayor exposición a la renta variable.

El tercer pilar para el desarrollo del ahorro a largo plazo, junto a la pensión pública y los planes de pensiones individuales, son los planes de empleo (promovidos por las empresas). A la luz de los datos, en este ámbito queda mucho por hacer para alcanzar estándares europeos. El porcentaje de partícipes con un plan de empleo respecto de la población activa española es tan solo del 12%. Casi en su totalidad, las empresas que ofrecen planes a sus trabajadores son las grandes corporaciones. Sin embargo, el tejido empresarial español en un 80% corresponde a pymes y los expertos sugieren que sería bueno incentivar a las pequeñas empresas a ofrecer planes de empleo como parte de los paquetes retributivos, además de suavizarles todas las trabas administrativas a las que ahora se enfrentan.

España es un país de pymes y muy pocas tiene planes para sus empleados

Dice un refrán que “ojos que no ven, corazón que no siente”. Para concienciar a los ciudadanos de la necesidad de ahorrar a largo plazo, el Gobierno tiene previsto enviar al final de cada año una carta a los ciudadanos con la estimación de la pensión que le correspondería en el momento de la jubilación. “Si esto ocurre las cosas cambiarán. El ciudadano verá que con la pensión le va a ser difícil mantener su nivel de vida y tratará de ahorrar para la jubilación. 

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